カードローンを利用したいけれど、収入証明書が手元にない…。
収入証明書不要のカードローンを利用したい…。
今回はそんな悩みを抱える方に、収入証明書が必要な理由や不要にできる条件をご紹介します。
- 借入金額が50万円以下
- 他社との借入合計が100万円以下
収入証明書不要のカードローンはある？
収入証明書とは、所得証明書や源泉徴収票など収入の詳細がわかる書類の総称です。
カードローンを利用するためには審査が必要であり、「返済能力の有無」が問われます。
収入証明書によって、返済能力が審査されるケースが多いのです。
とはいっても、収入証明書不要のカードローンはあります。
無条件で収入証明書が不要というわけではないため、事前に条件を確認しておきましょう。
収入証明書が不要になる条件2つ
カードローンの契約で収入証明書が不要になる条件は以下の通り。
- 借入金額が50万円以下
- 他社との借入合計が100万円以下
条件は貸金業法で定められているため、満たせなければ収入証明書は必須です。
消費者金融に適用される法律ですが、銀行も同じ条件を設けるところが増えています。
金額をおさえて申し込めば、収入証明書が不要になるわけですね。
必ずしも収入証明書が不要とは限らない
申込者のステータスによっては、条件を満たしていても収入証明書の提出を求められる可能性があります。
また他社借入を把握しておらず、うっかり100万円を超えていて、書類提出が必要になるケースも。
あくまでも条件を満たせば原則不要であることを忘れないようにしましょう。
不要だとしても、念のため手元に置いておくと安心ですよ。
収入証明書不要でおすすめのカードローン
収入証明書不要で、おすすめのカードローンをまとめました。
即日融資OKの消費者金融から、低金利の銀行まで幅広くご紹介します。
自分に合ったカードローンを探してみましょう。
| おすすめのカードローン | 収入証明書不要の条件 |
|---|---|
| レイクALSA | 希望借入額が50万円を超える 他社との借入総額が100万円を超える |
| SMBCモビット | 希望借入額が50万円を超える 他社との借入総額が100万円を超える ※SMBCモビットは収入証明を提出していただく場合があります。 |
| バンクイック | 希望借入額が50万円を超える |
| auじぶん銀行カードローン | 収入証明書必須 |
| みずほ銀行カードローン | 希望借入額が50万円を超える |
| 三井住友カードカードローン | 希望借入額が50万円を超える 他社との借入総額が100万円を超える |
レイクALSA
| レイクALSAの概要 | |
|---|---|
| 金利 | 年4.5~18.0% |
| 借入限度額 | 1万~500万円 |
| 審査スピード | 即時仮審査 |
| 融資 | 最短即日 |
レイクALSAは新生銀行グループのサービスです。
最短即日融資に対応しており、急いでいる方にもオススメ。
借入限度額は500万円ですが、50万円以下を希望すれば収入証明書類不要で申込めます。
また選べる無利息サービスがあるのも大きな特徴です。
WEB完結で利用できるため、使いやすさも抜群ですよ。
SMBCモビット
| SMBCモビットの概要 | |
|---|---|
| 金利 | 年3.0~18.0% |
| 借入限度額 | 1万~800万円 |
| 審査スピード | 10秒簡易審査 |
| 融資 | 最短即日 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 |
SMBCモビットの魅力は、WEB完結申し込みです。
WEB完結申し込みなら、自宅への郵送物もなし・職場連絡もなしとなります。
またTポイントが貯まるサービスがあるのもSMBCモビットならでは。
10秒簡易審査で事前に確認してから申し込みましょう。
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バンクイック
| バンクイックの概要 | |
|---|---|
| 金利 | 年1.8～14.6% |
| 借入限度額 | 10万~500万円 |
| 審査スピード | 最短翌営業日 |
| 融資 | 最短翌営業日 |
バンクイックは、三菱UFJ銀行のカードローンです。
メガバンクが提供するカードローンということで、安心感がありますね。
最高金利も14.6%と、消費者金融と比べて低めです。
返済の負担をできるだけ抑えたい方にオススメですよ。
＼ 審査は最短翌営業日！ ／バンクイックの公式サイトはこちら ≫
auじぶん銀行カードローン
| auじぶん銀行カードローンの概要 | |
|---|---|
| 金利 | ■通常：1.48％～17.5％ ■カードローンau限定割 誰でもコース：1.38％～17.4％ ■カードローンau限定割 借り換えコース：0.98％～12.5％ |
| 借入限度額 | カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内（10万円単位） カードローンau限定割 借り換えコース：100万円以上800万円以内（10万円単位） |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 融資 | 最短即日 |
auじぶん銀行カードローンは、au IDを持っている方におすすめのカードローンです。
au IDを持っていれば、最大年0.5%の金利優遇を受けられます。
またauじぶん銀行の口座がなくても申し込めるのも嬉しいポイント。
スマホ完結で来店不要ですから、今すぐ申し込めますよ。
＼ au ID有で年0.5％金利優遇！ ／
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みずほ銀行カードローン
| みずほ銀行カードローンの概要 | |
|---|---|
| 金利 | 年2.0％～14.0％ |
| 借入限度額 | ~800万円 |
| 審査スピード | 最短翌営業日以降 |
| 融資 | 1週間程度 |
みずほ銀行カードローンは、限度額の高さと金利の低さが魅力的です。
借り換え先としても優秀ですから、すでに借入がある方にもオススメ。
借入額が50万円以上の場合は、収入証明書類の提出が必要になるため注意してください。
住宅ローンを契約中であれば、年0.5%引き下げになるのも要チェックです。
三井住友カードカードローン
| 三井住友カードカードローンの概要 | |
|---|---|
| 金利 | 年 1.5％～15.0％ |
| 借入限度額 | 10万~900万円 |
| 審査スピード | 最短5分で審査完了 |
| 融資 | 最短5分で即時発行可能※ |
※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00〜19:30
三井住友カードカードローンは、利用までのスピーディーさが大きな魅力です。
最短5分で即時発行ができますから、急いでいる方にとっては心強い味方となってくれます。
振込専用タイプとカードタイプが用意されていますから、使いやすいタイプを選びましょう。
限度額50万円以下で利用するのであれば、振込専用タイプのほうが金利が低いためオススメです。
※現在は新規入会受付終了しています。
どうして収入証明書が必要なのか
そもそも、どうして収入証明書類を提出しなければいけないのでしょうか？
結論から言えば、「申込者の正確な年収を確認し、貸し過ぎを防止するため」です。
カードローンの契約をするためには、厳正な審査を受けなければなりません。
金融機関は、申込者の収入や財政状況、返済能力に関連する事項を調査しなければならないと貸金業法でも定められています。
総量規制の問題も
総量規制とは、年収の1/3以上を貸し付けてはならないという法律です。
貸金業者が申込者にお金を貸し過ぎてしまえば、返済できなくなり貸し倒れが発生しかねません。
貸し倒れを防ぐための法律であり、利用者を守るためのものでもあります。
年収を把握しなければ、総量規制を越えて融資してしまう可能性があるため、収入証明書で確認するわけですね。
カードローンの審査で必要になる書類
カードローンの申し込みから契約までには、審査が必ず入ってきます。
審査に通過するためには、必要書類の提出をしなければなりません。
提出する書類は、本人確認書類と収入証明書類の2つ。
収入証明書類に関しては、条件次第で不要なケースもあります。
それぞれ具体的にどういった書類を提出すればいいのか、確認しておきましょう。
申し込む時点で手元に用意しておくのがベストです。
本人確認書類
本人かどうかを確認するための書類です。
氏名・住所・生年月日などが記入されているものを用意しましょう。
カードローンの審査で提出出来る本人確認書類は以下の通りです。
- 運転免許証
- 運転経歴証明書（平成24年4月1日以降交付のもの）
- 旅券（パスポート）
- 個人番号カード（マイナンバーカード）
- 在留カード・特別永住者証明書
- 官公庁が顔写真を貼付した各種福祉手帳（身体障害者手帳など）
- 官公庁から発行・発給された書類で、その官公庁が顔写真を貼付したもの（ただし、本人から提示された場合などに限ります。）
また2点提出しなければならない場合もあります。
- 各種健康保険証
- 各種年金手帳
- 印鑑登録証明書
- 住民票の写し
- 戸籍謄本・抄本
申込先の金融機関で、必要な書類を確認しておきましょう。
収入証明書類
基本的に直近の期間のものを提出します。
複数年分必要なものもあるため、事前に確認しておきましょう。
収入証明書類は以下の通りです。
①源泉徴収票（直近の期間に係るもの）
②支払調書（直近の期間に係るもの）
③給与の支払明細書（直近の２か月分以上（地方税額の記載があれば１か月分）のもの）
④確定申告書（直近の期間に係るもの）
⑤青色申告決算書（直近の期間に係るもの）
⑥収支内訳書（直近の期間に係るもの）
⑦納税通知書（直近の期間に係るもの）
⑧納税証明書（直近の期間に係るもの）
⑨所得証明書（直近の期間に係るもの）
⑩年金証書
⑪年金通知書（直近の期間に係るもの）
※上記④から⑨の書類については、複数年分の事業所得を用いて年収を算出する場合には、その複数年分の書類が必要となります。（引用：日本貸金業協会「年収を証明する書類とは」）
条件を満たしていても収入証明書が必要？
収入が不安定だと判断された場合、条件を満たしていても収入証明書の提出を求められてしまうことも。
では収入が不安定とは具体的にどういうことなのでしょうか。
主に下記に該当する場合、収入が不安定だと判断されてしまいます。
- 専業主婦
- 勤続年数が短い
- 日雇いバイト
- 自営業者・個人事業主
例え借入希望金額が50万円未満だったとしても、収入証明書の提出が必要だと思って用意しておきましょう。
それでも収入証明書不要にするためには
収入が不安定だと判断される人は、借りる金額を10万円程度に抑えましょう。
金融機関が収入証明書を確認するのは、契約者が返済できなくなり貸し倒れにつながるのを防ぐためです。
借りる金額が少なければ少ないほど、金融機関が負うリスクは小さくなります。
収入証明書の提出が必要になる可能性も、それだけ小さくなるかもしれません。
自営業者・個人事業主は書類が必要になる
自営業者・個人事業主の方は、収入証明書の提出が必要になる可能性が高いです。
確定申告書や納税証明書を用意しておきましょう。
会社員と比べて、自営業者・個人事業主の方は毎月一定収入があることを証明するのが難しいです。
基本的に収入証明書は提出するものだと思っておいてくださいね。
収入証明書が提出できなかったらどうなる？
収入証明書の提出をしなければならないのにも関わらず、提出ができなかった…。
その場合、利用限度額が制限されてしまいます。
金融機関側も、安定した収入があるかどうかハッキリしない相手に高額融資はできません。
審査に落ちてしまう可能性も十分にありますから、できるだけ提出するようにしましょう。
どうしても用意できない場合は、そもそも借入金額50万円以上を希望しないことをオススメします。
他社借入はどこまで含まれる？
消費者金融などの貸金業者からお金を借りる場合、他社借入がいくらあるかは重要な要素です。
他社との借入合計額が100万円を超える場合、収入証明書の提出を求められます。
ここで注意したいのが、他社借入が貸金業者でのローンを指すということ。
住宅ローンやマイカーローンは、他社借入には含まれません。
ただし、それらのローンで毎回返済遅延をしているなどの問題があれば、審査で落ちる可能性があります。
できるだけローンの負債は少なくした状態で申し込むようにしてくださいね。
契約後に収入証明書が必要になることも
契約後に収入証明書の提出が必要になるケースもあります。
例えば、一定の年数が経っている場合。
年収が変化している可能性を踏まえて、改めて審査が必要になるかもしれないのです。
一度収入証明書を提出していたとしても、3年後に再提出になる可能性があるため、長くカードローンを利用している方は注意しておきましょう。
転職や起業の際にも要注意
転職や起業をしたタイミングで、収入証明書の提出を求められることも。
収入が大きく変動する可能性があるため、確認をされるわけですね。
まだ転職してから1年未満の場合は、直近2ヶ月分の給与証明書などを提出しましょう。
収入証明書不要のカードローンに関してよくある質問
不安がありながら申し込むよりも、わからないことがない状態で自信をもって申し込んだほうが安心できますよね。
よくある質問をまとめましたので、疑問はここで解消しておきましょう。
Q.収入証明書を出したら在籍確認は不要？
A.在籍確認は基本的に行われます。
職場に電話がかけられるため、人によってはできれば避けたい在籍確認。
とはいえ、本当に働いているかどうか確認するためですから、収入証明書を提出していたとしても在籍確認は行われます。
場合によっては書類で在籍確認をしてくれるケースもありますが、電話で行われるものだと思っておきましょう。
Q.カードローン以外でも収入証明書不要なものはある？
A.地方自治体の制度を利用すれば、収入証明書不要で融資をしてもらえます。
またクレジットカードのキャッシング枠であれば、収入証明書不要で利用できます。
質屋を利用するのも1つの手でしょう。
カードローンの利用が難しければ、他の手段も検討してみてくださいね。
Q.収入証明書はどこで手に入る？
A.市区町村役場、勤務先で手に入ります。
書類の種類にもよりますが、市区町村役場で発行する場合は本人確認書類が必要になるため用意しておきましょう。
勤務先で発行してもらう場合は、時間がかかる可能性もあるため早めに頼むことをオススメします。
| 収入証明書類 | 手に入る場所 |
|---|---|
| 源泉徴収票 | 勤務先 |
| 給与明細書 | 勤務先 |
| 課税証明書 | 市区町村役場 |
| 所得証明書 | 市区町村役場 |
| 確定申告書 | 市区町村役場・税務署 |
Q.収入証明書はどうやって提出する？
A.WEBからアップロードする形で提出できます。
他には、郵送やFAX・店舗窓口まで持っていく形式が挙げられます。
WEB完結申し込みのカードローンであれば、必要書類の提出がすべてWEBからできるため手間がかかりません。
特にこだわりがないのであれば、WEBから必要書類をアップロードできるカードローンをオススメします。
収入証明書不要だとしても慎重に利用しよう
収入証明書不要のカードローンはありますが、手間がかからず借りられたとしてもそこで終わりではありません。
お金を借りる以上、返済を進める必要があります。
申し込む際は、必ず返済計画を立てて利用するようにしてください。
なんとなく借りて、ずるずる利用し続けていると利息が膨らみ返済の負担が大きくなってしまいます。
先を見据えて申し込むようにしてくださいね。
